Светът на парите: 10-те най-важни финансови правила за всеки ден

Колко трябва да струва къщата ви? А колата ви? И колко всъщност трябва да спестявате за бъдещето?

Има практични правила, които осигуряват чудесни примерни схеми за вземане на решения, а сред тях са и куп правила за парите, които помагат да въведете ред във финансите си. Ситуацията на всеки човек е различна, но тези правила служат като добра отправна точка. Избрахме няколко от най-важните и се опитахме да видим как могат да бъдат адаптирани към вашите нужди.

Личен бюджет

Правилото 50/30/20

Това е популярно правило за бюджетиране: 50% за неща от първа необходимост - жилище, плащане на сметки и т.н. 20 % за финансови цели, изплащане на дългове или увеличаване на спестяванията. И накрая, 30% за текущи желания, като например вечеря в ресторант или развлечения. Съществуват и други варианти на това правило, като например 80-20: изразходвате 20% за финансови цели и 80% за всичко останало. Това помага да се балансират ангажиментите, целите и настроението.

Кога не работи. Когато ви е трудно да отделите нуждите от желанията. Ако живеете в град, където всичко е евтино, 50% за жилище и комунални услуги е твърде много. А ако не печелите много, вероятно не можете да си позволите лукса да харчите само половината от доходите си за неща от първа необходимост.

Покупка на автомобил

Правилото 20/4/10

Когато купувате автомобил на кредит, трябва да направите първоначална вноска от поне 20%, да изплащате кредита не по-дълго от 4 години и да харчите не повече от 10% от общия си доход за транспортни разходи. Това правило ви помага да избегнете закупуването на автомобил, който не можете да си позволите. Между другото, разходите включват не само изплащането на кредита, но и бензина и застраховката.

Кога не работи. В някои ситуации тези цифри може да не са реалистични. Например, имате нископлатена работа, а пътуването до нея е дълго и неудобно - тогава транспортните ви разходи може да са по-високи от 10%. А ако разполагате със свободни пари, може да се окаже по-изгодно да платите цялата стойност на автомобила наведнъж.

Правилото за 10-те години

Това правило се прилага при избора между нов и употребяван автомобил. Ако искате да извлечете максимална полза от автомобила си, трябва или да купите употребяван, или да купите нов и да го използвате 10 години. По този начин ще намалите до минимум разходите си за амортизация, които вече са приспаднати от цената на употребявания автомобил.

Кога не работи. Някои хора предпочитат да използват автомобила, докато работи, независимо дали е нов или употребяван. Освен това някои автомобили могат да издържат повече от десет години, докато други се превръщат в главоболие дори след шест. Помислете за разходите за поддръжка.

Покупка на жилище

Правилото за 20%

Когато купувате жилище с кредит, трябва да направите първоначална вноска от поне 20%. Това ви предпазва от закупуване на къща или апартамент, които не можете да си позволите, намалява месечните ви вноски и увеличава шансовете ви за получаване на кредит.

Кога това не работи. Това е доста традиционен съвет, но някои хора смятат, че е необходимо да се спестят твърде много пари. Други смятат, че макар къщата да е актив, не трябва да се разделяте с по-ликвидни спестявания.

Правилото за трите години

Не купувайте жилище, което струва повече от три пъти годишния ви доход. Някои версии казват, че не повече от две, а други - че не повече от две и половина. Това отново дава представа какъв дом можете да си позволите.

Кога това не работи. Възможно е да имате нестабилни доходи. Това правило също така не взема предвид колко пари сте спестили в случай на проблеми. В някои случаи си струва да се съсредоточите върху размера на спестените пари, а не върху доходите си.

Пенсии

Правилото за 10%

Това е вероятно най-традиционното правило: спестявайте 10% за бъдещото си пенсиониране.

Кога не работи. Правилото е просто, но не взема предвид колко всъщност ще ви трябва при пенсиониране и колко вече сте заделили. Ако нямате спестявания или искате да се пенсионирате по-рано, вероятно ще трябва да спестявате значително повече.

20-годишното емпирично правило

И още едно правило за пенсиониране: спестяванията ви трябва да се равняват на 20 сегашни годишни дохода.

Кога това не работи. Разходите ви за пенсиониране може да са различни от сегашните, в зависимост от начина на живот, който предпочитате.

Студентски заеми

Правило за първата година

Не е необходимо да теглите заем за образование за повече от това, което очаквате да спечелите през първата си година. Това ви позволява да сте сигурни, че ще изплатите заема.

Кога това не работи. Нарастващите такси за обучение и увеличаващата се безработица правят нещата по-трудни.

Спестявания и инвестиции

Правилото на 6-те месеца

Трябва да имате спестявания за 6 месеца в случай на спешна нужда. Това ще ви помогне да не вземате отчаяни решения в такава ситуация, които ще ви върнат назад.

Кога това не работи. Съществуват много различни мнения за това какъв трябва да бъде фондът за спешни случаи. Някои смятат, че той трябва да е за 3-6 месеца, докато други смятат, че има моменти, когато такива спестявания изобщо не са необходими. Съществува и мнение, че ако държите толкова много пари на влог, пропускате възможности за печалба. Обмислете общия си доход, възможните рискове, месечните разходи и сумата, с която можете да ги намалите.

Правило на възрастта

Обикновено облигациите се считат за консервативна инвестиция, докато акциите – за по-рискова. Затова експертите смятат, че колкото по-възрастни сте, толкова по-малко трябва да инвестирате в акции. За да определите подходящия дял акции в портфейла си, съществува следното правило: извадете възрастта си от 120.

Кога това правило не работи: Това правило не отчита ситуации на изключително ниски дивидентни проценти, както и случаи, в които искате да се пенсионирате по-рано или по-късно от стандартното.

Кристин Уонг за Lifehacker